Nem érdemes devizában takarékoskodni

Elfelejtett jelszó?

2007. június 19., kedd 09:19

Csak 4-6 százalékosnál erősebb forintgyengülés estén érdemes devizában takarékoskodni. Az [origo] számításai szerint ekkora árfolyamváltozás ellensúlyozza a kamatkülönbséget és a költségeket. Szakértők eközben a forint erősödésére számítanak.

A Bokros-csomag 1995-ös bevezetése előtt - a gyakori és jelentős forintleértékelések miatt - többnyire azok jártak jobban, akik márkában, vagy dollárban tartották pénzüket. Azóta viszont forintbetétek kamatai mindig magasabbak voltak a keményvaluták kamatának és drágulásának együttes hatásánál. Sőt akadt olyan időszak is, amikor a forint erősödött a meghatározó devizákhoz képest.

A forint árfolyamának az utóbbi hónapokban tapasztalt hirtelen gyengülése azonban csökkentette a nemzeti valuta stabilitásába vetett bizalmat, és ismét megnövelte a devizabetétek népszerűségét. Az [origo] számításai szerint azonban nagyon kevés az esélye annak, hogy jól jártak azok, akik devizába fektetik pénzüket.

A devizabetétek komoly kockázatot jelentenek a befektetőknek, ugyanis a forint erősödésével csökken; alacsonyabb kamat jár utánuk a forintbetéteknél, és az átváltás költségei sem elhanyagolhatóak. Így a devizabetét csak akkor hoz nagyobb hasznot a forintbetéteknél, ha a nemzeti valuta értéke jelentősen csökken.

Az [origo] összegyűjtötte, hogy mekkora kamatot fizetnek a pénzintézetek egy egymillió forint nagyságú, az egy éven belüli futamidőre lekötött devizabetétekre. A gyűjtött adatok szerint négyezer euróra 2,90-3,80 százalék, ötezer dollárra 4,50-5,10 százalék, hatezer svájci frankra 1,15-2,50 százalék kamat érhető el legfeljebb a bankoknál.

Egyéves futamidő esetén, az elérhető legmagasabb kamat négyezer euró esetén 3,80 százalék, ötezer dollárnál 5,00 százalék, hatezer svájci frank esetében 2,50 százalék. Eközben az éven belül lekötött forintbetétekre általában 5-7 százalékos kamatot lehet kapni. Az egy évre lekötött betétekre több bank is 7 százalékos kamatot fizet. A befektetési alapokból és betétekből összeállított betétmix konstrukciók betéti részére pedig számos pénzintézet 12 százalékos kamat ad, így azok hozama vélhetően magasabb 7 százaléknál.

Így euró esetében 3,2 százalék, dollárnál 2,0 százalék, svájci franknál pedig 4,5 százalék kamatkülönbséget kellene a devizán elért árfolyam-nyereségnek ellensúlyoznia. Aki devizába fekteti pénzét, annak számlakezelési és devizaváltási költségekkel is számolnia kell. Ha átlagosan 1,5 százalékot kitevő költségekkel számolunk, akkor euró esetében 4,7 százalék, dollárnál 3,5 százalék, svájci franknál pedig 6,0 százalék árfolyam-nyereség ellensúlyozza a kamatkülönbséget és költségeket.

Ez azt jelenti, hogy kizárólag annak érdemes devizában takarékoskodnia, aki a forint jelentős gyengülésére számít. Euróban például annak célszerű pénzét tartania, aki szerint az uniós valuta árfolyama egy éven belül legalább 4,7 százalékkal, 12 forinttal 262 forint fölé emelkedik az uniós valuta értéke.

A dollár esetében legalább 3,5 százalékos felértékelődés szükséges Így annak érdemes a zöldhasú valutában tartania a pénzét, aki szerint annak árfolyama 6,5 forinttal 193 forint fölé emelkedik. Svájci frankban pedig annak érdemes takarékoskodnia, aki szerint a svájci fizetőeszköz árfolyama egy éven belül legalább 6 százalékot erősödik és árfolyama mintegy 10 forinttal 160 forint fölé nő.

Mekkora kamatot fizetnek a devizabetétekre a bankok?

Nem mindegy melyik bank szolgáltatásait veszi igénybe, aki devizában köti le pénzét. A pénzintézetek ugyanis változatos nagyságú, a forintbetétekénél azonban jóval alacsonyabb kamatokat kínálnak devizabetétjeikre.

Négyezer euró lakossági betét éves kamatai 2007. június 18-án

Bank	Futamidő
	1 hó	2 hó	3 hó	6 hó	9 hó	12 hó
	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)
Allianz Bank	1,55	1,55	1,90	2,05	-	2,20
Budapest Bank	2,35	2,40	2,45	2,55	-	2,80
CIB Bank	1,60	-	1,80	2,00	-	2,05
Citibank	0,15	0,15	3,50	0,15	-	0,15
Erste Bank	2,00	2,70	3,50	3,70	-	3,80
Inter-Európa Bank	2,62	-	2,63	3,00	-	3,38
K&H Bank	3,50	2,58	2,81	2,81	2,92	3,05
KDB Bank	2,90	2,90	3,00	3,15	3,15	3,30
MKB Bank	2,20	2,40	2,80	2,90	3,00	3,10
OTP Bank	3,06	-	3,08	3,22	-	3,47
Raiffeisen Bank	1,80	-	2,10	2,40	-	2,30
UniCredit Bank	2,25	2,35	3,50	3,00	3,00	3,25
Volksbank	2,90	-	2,99	3,15	-	3,36

Forrás: bankok

A portálunk által gyűjtött adatok alapján négyezer euró betétre a legmagasabb kamatot 1 hónapos lekötés esetén 3,50 százalékot a K&H Bank; 2 hónapos lekötés esetén 2,90 százalékot a KDB Bank 3 hónapos lekötés esetén 3,50 százalékot a Citibank, az Erste Bank és az UniCredit Bank fizet. Hat hónapos lekötés esetén az Erste Bank 3,70 százalékos, 9 hónapos lekötés esetén a KDB Bank 3,15 százalékos és 12 hónapos lekötés esetén az Erste Bank 3,80 százalékos kamata a legmagasabb.

Ötezer dollár lakossági betet éves kamatai 2007. június 18-án

Bank	Futamidő
	1 hó	2 hó	3 hó	6 hó	9 hó	12 hó
	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)
Allianz Bank	3,50	3,50	3,75	3,85	-	4,00
Budapest Bank	3,33	3,33	3,38	3,38	-	3,53
CIB Bank	3,00	-	3,30	3,55	-	3,40
Citibank	0,01	0,01	5,10	0,05	-	0,05
Erste Bank	4,20	4,45	4,70	4,80	-	5,00
Inter-Európa Bank	4,13	-	4,25	4,25	-	4,25
K&H Bank	5,00	3,84	3,83	3,48	3,42	3,35
KDB Bank	4,30	4,30	4,50	4,55	4,55	4,65
MKB Bank	4,50	4,50	4,60	4,60	4,60	4,80
OTP Bank	4,20	-	4,24	4,28	-	4,37
Raiffeisen Bank	3,50	-	3,65	3,80	-	4,00
UniCredit Bank	4,30	4,40	5,00	4,60	4,60	4,60
Volksbank	4,21	-	4,24	4,27	-	4,24

Forrás: bankok

Ötezer dollár betétre a legmagasabb kamatot 1 hónapos lekötés esetén 5,00 százalékot a K&H Bank, 2 hónapos lekötés esetén 4,50 százalékot az MKB Bank 3 hónapos lekötésre 5,10 százalékot a Citibank fizet. Hat hónapos lekötés estén az Erste Bank 4,80 százalékos, 9 hónapos lekötés estén az MKB Bank és az UniCredit Bank 4,60 százalékos és12 hónapos lekötés esetén az Erste Bank 5,00 százalékos kamata a legmagasabb.

Hatezer svájci frank lakossági betét éves kamatai 2007. június 18-án

Bank	Futamidő
	1 hó	2 hó	3 hó	6 hó	9 hó	12 hó
	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)	(%)
Allianz Bank	0,40	0,40	0,40	0,50	-	0,50
CIB Bank	0,10	-	0,10	0,30	-	0,40
Citibank	0,01	0,01	0,01	0,01	-	0,01
Erste Bank	1,50	1,50	2,10	2,25	-	2,50
Inter-Európa Bank	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
KDB Bank	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
MKB Bank	0,38	0,38	0,40	0,40	0,40	0,40
OTP Bank	1,98	-	2,05	2,22	-	2,48
UniCredit Bank	0,80	0,85	0,90	1,00	1,15	1,20
Volksbank	1,56	-	1,67	1,84	-	2,09

Forrás: bankok

Hatezer svájci frank betétre a legmagasabb kamatot 1 hónapos lekötés esetén 1,98 százalékot az OTP Bank, 2 hónapos lekötés esetén 1,50 százalékot az Erste Bank 3 hónapos lekötésre 2,10 százalékot az Erste Bank fizet. Hat hónapos lekötés estén az Erste Bank 2,22 százalékos, 9 hónapos lekötés estén az UniCredit Bank 1,15 százalékos és12 hónapos lekötés esetén az Erste Bank 2,50 százalékos kamata a legmagasabb.

Mennyibe kerül a takarékoskodás a betéteseknek

Célszerű a devizaszámlák költségeit is figyelembe venni, devizabetéteket ugyanis csak folyószámlán lehet lekötni. A számlavezetéshez kapcsolódó díjak ugyan alacsonyak, a készpénz befizetésének és felvételének díja azonban bankonként nagyon eltérő.

A számlavezetésért legfeljebb 2 eurót kell fizetni és számos bank nem is kér pénzt ilyen címen. A pénz befizetése szinte mindenhol díjmentes. A készpénzfelvétel jutaléka többnyire 0,2-0,3 százalék, a tranzakcióért fizetendő minimális összeg pedig 300 és 500 forint között szokott mozogni.

A devizabetétekhez kapcsolódó költségek 2007. június 18-án

Bank	Költségek
	Számlavezetés	Befizetés	Kifizetés
Allianz Bank	150 Ft.	díjmentes	0,30%, min. 400 Ft
Budapest Bank	díjmentes	n.a.	0,35%, min. 2 euró
CIB Bank	díjmentes	díjmentes	0,30%, min. 400 Ft
Citibank	50 Ft	díjmentes	0,30%, min. 500 Ft
Erste Bank	1,5 euró	0,20%, min. 2 euró	0,30%, min. 2 euró
Inter-Európa Bank	250 Ft	díjmentes	0,25%, min. 300 Ft, max. 5000 Ft
K&H Bank	n.a.	díjmentes	0,30%, min. 500 Ft
KDB Bank	0,5 EUR	n.a.	n.a.
MKB Bank	220 Ft	díjmentes	0,35%+300 Ft; min. 500 Ft
OTP Bank	140 Ft	díjmrntes	0,30%, min. 400 Ft
Raiffeisen Bank	díjmentes	díjmentes	n.a.
UniCredit Bank	100 Ft	díjmrntes	0,5%, min. 2EUR, max. 500 EUR
Volksbank	2 EUR	díjmentes	0,50%

Forrás: bankok

Az [origo] által összegyűjtött adatok szerint a KDB Banknál a legalacsonyabbak a devizabetétekhez kapcsolódó díjak. A koreai érdekeltségű pénzintézet viszonylag alacsony összeget, havi 0,5 dollárt számít fel a számla vezetéséért. A dollárban és euróban történő befizetések díjmentesek a készpénz felvételéért pedig a legalacsonyabb 0,2 százalékos jutalékot kér a bank, ráadásul minimumdíj nélkül. Ugyanakkor más valuták esetén az egyik legmagasabb jutalékot, 0,5 százalékot kéri a pénzintézet ezért a szolgáltatásért.

Giczi József

[origo]